2018年，民生银行全面启动了改革转型工作，其中风险管理板块的改革转型更是重中之重。民生银行风险管理板块改革转型的总体目标是，打造适应、引领、推动和保障业务发展的全面风险管理体系，夯实持续稳健发展基础，更好地服务实体经济发展。为此，未来三年该行将采取如下一系列举措：

  一是以文化作先导，推进风险管理核心理念植入全行。稳健的风险文化是银行实现卓越全面风险管理的前提。为此，民生银行将持续推动风险文化教育实践活动，真正将风险理念融入全行员工的日常行为中。

  二是以战略为核心，强化风险对战略决策的支撑。民生银行将着力完善新战略决策机制和流程，并将风险评估机制应用于新战略的全生命周期管理，进一步提升风险对战略决策、战略转型的支持力度。

  三是以市场定导向，支持重点业务转型。围绕各业务板块的重点战略，民生银行制定配套风险政策，优化风险管控。公司业务方面，完善战略民企客群白名单客户准入政策及风险策略，做实风险协同支持机制；加强供应链金融相关模型、系统开发，优化审批体系；提升信用风险预警管理能力。零售业务方面，完善小微业务风险配套政策，优化贷后管理机制；完善企业家客群投融资一体化产品和高端授信类风险配套机制。金融市场业务方面，完善交易业务全流程风险管控机制，合理制定资管业务客户准入政策，等等。

  四是以细节保成效，夯实风险管理基础。民生银行着力强化风险管理的传导机制，主要包括：完善审计、风险和合规协作机制；优化考核激励和资源配置机制；完善问责机制，强化对过程的违规问责；强化制度执行与流程建设的融合，提升制度执行质量；提升人才、数据、模型、报告、系统对于风险管理的支持，持续优化数据化授信决策系统，等等。

  五方面做好小微金融业务风险管理

  当前国家不断加大小微金融服务的政策支持力度，小微金融作为民生银行战略业务、特色业务的定位也十分明确而坚定。

  目前，民生银行小微贷款资产质量情况总体较好，逾期率、不良率稳中有降，逾期金额与不良金额的剪刀差逐步缩窄，不良新发生比率稳步下降，抵质押占比稳步提升，整体资产质量趋好。在小微业务风险管理方面，民生银行主要做了以下工作：

  一是打造智能移动作业支持（PAD）系统。将各类外部数据和风控模型嵌入至移动作业平台，实现风险控制前置。在移动作业支持（PAD）系统中设计更加友好的操作界面，根据贷款品种定制差异化业务流程，录入客户基本信息后即可为客户经理展示包括客户特征、风险水平、适配产品、管理方案等全视角信息，并全面支持客户资料影像上传、信贷工厂后台集中录入审核，提高业务处理效率，增强小微客户借款体验。

  二是丰富小微业务产品体系，有效支持业务发展。坚持以客户为中心，对不同类型、不同资质的客户，提供多样化的、与其风险和需求相匹配的产品，在抵押率、定价、还款方式等方面进行差异化管理，对优质客户提供适当优惠，提升小微客户体验。同时，积极引入外部数据，搭建零售建模客户多维度数据集市，在此基础上推出纯线上自动审批的网乐贷1.0、网乐贷2.0（税务贷）等小微创新业务，提升小微产品综合竞争力。

  三是创新审批模式。开展信贷工厂集中、切片式的审查、审批，提高审查、审批效率。

  四是持续调整优化零售风险计量模型。反欺诈模型全面上线，在防范欺诈风险方面发挥积极作用。开发了“机器学习”模型，建立了模型驱动、分类管理、早期预警、主动退出、有效传导的主动型监测预警机制，通过在几家分行试点，证明该模型对于预判风险、及时预警、及时处置、降低人工操作压力具有重要价值。

  五是始终重视科技系统建设，打造基于数据和技术驱动的统一零售风险管控平台。民生银行零售统一风险管理系统（RCS）年初成功上线，该系统全面实现零售板块统一客户信息及授信额度管理，统一风险管控尺度与标准，切实落实各项风险管控政策，为适应未来零售业务发展、实现零售统一风控、充分运用现代金融科技技术，奠定了良好基础。（文 李琪 编辑 颜学辉）